金融包容性指企业和个人通过金融产品和服务满足他们的交易、支付、储蓄、信贷和保险等需求，关系到企业和个人发展的方方面面。4月12日，英国智库经济政策研究中心研究员索斯滕·贝克（Thorsten Beck）在官网发表题为《金融包容性：驱动和实际影响》的文章称，金融业的发展已经成为经济增长的关键驱动力，可以减少收入不平等问题。

　　推动经济发展

　　贝克表示，金融包容性的相关问题在学术研究和政策制定方面都得到了重视。在国际范围内，也已经对促进金融包容性达成了广泛共识。2010年G20首尔峰会上，二十国集团领导人对建立金融包容性行动计划达成一致。2017年G20汉堡峰会中，二十国集团领导人再次重申了致力于将金融包容性作为2030年可持续发展议程中的一个关键要素，因为截至2014年末全球仍有20亿人口没有银行账户。

　　牛津大学政府与经济学院经济政策教授斯蒂芬·德尔康（Stefan Dercon）曾经在《差异、裂缝与缺陷：在低收入国家中金融与增长的关系》一文中提到了金融市场、金融机构以及金融工具的数量和质量与经济发展间的关系问题。曾几何时，经济学家们对这一问题存在严重分歧。直到20世纪90年代，经济学家约瑟夫·熊彼特（Joseph Schumpeter）提出，金融业发展可以推动经济增长，即经济增长由创新驱动，而创新由信贷驱动。之后，才有更多经济学者认同这个观点，并运用大量的经济数据和模型证实了金融与经济增长的因果关系和积极影响。在德尔康看来，要想金融业更好地服务于经济发展，不在于其产品和服务的深度，而是需要有更多渠道扩大金融服务的广度。

　　需要政策扶持

　　澳大利亚阿德莱德大学国际贸易专业讲师乌维·考夫曼（Uwe Kaufmann）对本报记者表示，金融领域中的小额信贷，对商业活动和消费的影响是积极的，因为可以让之前没有资金的人从事商业活动，进而让整个社会经济发展充满活力。但是对于如何审批贷款，给什么样的创业者和商业模式贷款需要认真审查，因为借款人之间存在差异性。

　　考夫曼提出，政策对金融包容性的发展至关重要。印度政府曾制定了一个大规模的金融包容性项目，让印度新增了2.55亿个银行账户，同时降低了银行贷款的门槛。因此，印度有更多家庭选择了利率较低的银行贷款从事商业活动，使得家庭消费也更加平稳。

　　不仅对发展中国家而言，利用金融产品和服务能够改善经济状况，美国也曾在一段时间内，撤销了对洲际间银行分支机构限制，改善了低收入家庭的资产积累以及金融安全状况。

　　加强金融风险监控

　　与金融包容性相关的不仅仅是信贷业务，其他的金融服务，如支付、储蓄等业务对普通民众来说更为常见。贝克在文章中提出，高效、便捷、安全的零售支付系统和服务也是提升金融包容性的关键。因为数字支付可以降低成本，提高项目运行效率，还能有效遏制腐败，改善社会治理能力。金融服务中的储蓄业务是家庭消费的保障，也是一个家庭财富积累的重要渠道。

　　需要强调的是，金融业同样存在“黑暗”的一面。2008年的全球金融危机就是由于信贷增长过快，导致很多贷款人无法偿还资金，引发银行倒闭的连锁反应。金融市场的脆弱性并非发达经济体独有的特征，信贷失控对任何国家的劳动力市场和消费市场来说，均具有巨大负面影响，因此需要时刻警惕。