本报综合外媒报道 据美国耶鲁大学官网近日报道，该校管理学院教授索希尔·吉利（Soheil Ghili）等研究人员发现，延长健康保险的合同期限能保护生病的参保人免受保险费飙升的影响。

　　在美国，保险公司往往会向有既往病史或在过去一年里出现新的健康问题的参保人收取更高的保险费。因此，生病对于没有雇主或没有政府资助健康保险的美国人来说无异于一场危机。2010年，美国通过了《平价医疗法案》，限制保险公司根据消费者的健康状况收取不同的保费。然而，吉利发现，该法案让许多保险公司陷入“死亡螺旋”模式。为了支付日益增长的投保成本，保险公司提高了每个人的保险费用；于是，大量健康的参保人退保，只留下重病的参保人，导致保险公司不得不再次提高保费。尽管《平价医疗法案》试图通过强制参保来避免“死亡螺旋”，但该法案引起了一系列的法律和政治分歧。

　　吉利认为，延长健康保险的合同期限不但能帮助保险公司支付增长的医疗成本，还可以保护生病的参保人免受保险费飙升的影响。为了验证该设想的可实践性，研究人员收集了2013—2015年犹他州参加私人健康保险的212265名处于25—64岁的男性参保人数据并进行分析研究。首先，将医疗支出作为衡量参保人健康状况的标准，并将人们从病情最严重到最健康分为7组。其次，设计了两种保险公司与参保人的相处情况。在最坏的情况下，生病或者病情加重的参保人与企图收取更多年度保费的保险公司会产生纠纷。在最好的情况下，保险为生病或者病情加重的参保人理赔费用，规避了“死亡螺旋”模式。最后，他们将这两种情况之间的差距称为“先前存在的状况对消费者的损害”，并且测试了这种“合同期限延长方案”缩短差距的能力。

　　研究结果显示，大部分实验对象在参保时身体状况相对良好；他们的长期合同非常接近最佳情况，缩短了95.1%的差距。对于那些参保时就已经患病的人来说，长期合同只能缩短最坏情况和最好情况之间7.6%的差距。吉利建议，在为健康状况不佳的人提供长期合同的基础上应该附带特殊补贴，从而帮助保险公司降低成本。

　　吉利表示，延长健康保险的合同期限具有为参保人和保险公司创造双赢的潜力。在未来，研究人员将深入挖掘由雇主赞助的长期保险市场如何与医疗市场相互作用、如何在现实生活中履行长期合同等课题。

　　（刘雨微/编译）