本报综合外媒报道 一项新研究发现，在美国，消费者破产申请人可分为9类，但其中有些类型存在交集。

　　据美国伊利诺伊大学厄巴纳-香槟分校官网1月20日报道，该校法学教授罗伯特·M. 劳利斯（Robert M. Lawless）、美国爱达荷大学社会学副教授黛博拉·索恩（Deborah Thorne）和美国耶希瓦大学本杰明·卡多佐法学院教授帕梅拉·福伊（Pamela Foohey）合著的论文《破产申请人画像》将在《佐治亚法律评论》刊出。

　　目前，每10个美国人中就有一人寻求消费者破产系统的帮助，这些人此前往往已为偿还债务挣扎了多年。在过去近40年里，只有劳利斯、索恩、福伊等一批学者参与的“消费者破产项目”（CBP）系统性收集了美国消费者破产申请人的数据。劳利斯三人在加入该项目后的7年里，借助消费者破产系统考察了美国的家庭财务情况。

　　基于2013—2019年的CBP数据，该研究首次对使用消费者破产系统的美国人进行了全面、概括性的描述。研究人员采用统计学中的主成分分析方法查看了随机筛选出的5600份消费者破产案例，这种方法可以揭示数据集中的显著模式，以确定消费者破产申请人的财务和家庭情况差异。

　　分析结果显示，依据财务和家庭情况，美国消费者破产申请人可归为以下9类：车主、自用住房房主、非裔家庭、女性、非裔女性、单亲母亲、自雇者、房产或土地所有者、长期陷于债务泥潭的人。不过，这9个类型并不是互相排斥的，而是存在许多重合。在美国总人口结构中，女性和非裔，包括非裔女性和有子女的离异女性在消费者破产申请人中所占比例很高。破产申请一般涉及一种或两种以上的财务问题，车和住房是个人消费的两项大额支出，也是个人破产的两个最主要因素，人们为车或住房申请破产是为了避免无法通勤或无家可归。

　　研究人员表示，破产法是美国社会保障网的一个重要部分，有助于减轻艰难处境下的负面财务后果。不过，它仍有改善空间，一个重要的改进方向是向更贴近个人需求的消费者破产系统转变。例如，美国国会推出的《2020年消费者破产改革法案》允许个人根据其首要的债务减免需求来“定制”破产申请。但是，破产法也不是解决个人财务问题乃至国家社会问题的灵丹妙药。

　　劳利斯谈到，申请破产的意义在于减免债务，以便更好地规划未来。但破产法对同工同酬、父母带薪假期、可靠且负担得起的儿童看护服务等没有帮助，也不能消除人们财务困境的根源。考虑申请破产的人已经处在财务深渊之中，许多人在成功申请破产后并未生活得更好。

　　（王悠然/编译）