道德不应是金融业的短板
2018年08月17日 08:23 来源:《中国社会科学报》2018年8月17日第1517期 作者:本报记者 侯丽

  金融行业关乎社会福利,与社会保障、医疗健康等行业息息相关,却因其“野蛮生长”的态势一直为人们所诟病。有鉴于此,关于金融行业行为权利和义务的讨论也从未停止。

  利润导向导致金融乱象

  近些年来,关于金融行业的丑闻层出不穷。例如,2012年美国参议院曾公布一份调查报告,揭发汇丰银行与恐怖组织、贩毒集团等有业务往来,并披露出多达2.5万笔的非法交易记录,涉及金额约160亿美元。不仅如此,渣打银行、荷兰国际集团、摩根大通等金融机构均不同程度地牵涉洗钱案。

  然而,洗钱只是金融行业有失道德准绳的一个缩影。

  早前,一家金融规划公司的负责人在澳大利亚举行的行业会议中,因对金融服务行业的不当行为感到不满而“崩溃”,这导致他不得不在会议期间被救护车送往医院。一些人认为,“这是对这个行业现状的恰当隐喻”。

  澳大利亚墨尔本大学金融学教授保罗·考夫曼(Paul Kofman)对此戏谑称,那位负责人十分幸运,因为医疗健康行业并不像金融行业那样运行。否则,救护车可能会根据“最赚钱策略”来救治他,而不是真正关心他的健康状况。

  英国皇家金融服务委员会也曾揭露金融行业的大量不道德行为。比如,客户被收取他们未要求办理的项目服务费,或得到不恰当的建议;金融机构给客户提供不负责任的贷款项目,或出售收益甚微的保险合同等。这些乱象表明,金融机构正痴迷于以任何可能的方式,从客户那里获取利润。

  针对美国次贷危机产生的原因,经济学家众说纷纭。2008年11月,《世界是平的》作者托马斯·弗里德曼(Thomas Friedman)在《纽约时报》发表专栏文章称,我们落到如此下场的根源在于,金融链条上的每个环节都几乎彻底丢掉了责任心。

  考夫曼表示,十年前的全球金融危机很大程度上是由“不惜一切代价追求利润”的“企业文化”造成的,银行提供人们实质上负担不起的高风险房屋贷款,最终导致悲剧的发生。当前,全球很多金融机构服务客户的核心导向依然是利润,并不关心民众的真正利益和幸福。然而,如支付、信贷和保险这些基本形式的金融服务,已经成为现代经济和社会不可或缺的功能。正是基于这个原因,大型金融服务机构经常获得一些特权和来自政府的隐形担保,但它们并没有承担起自己的使命,很多情况下甚至缺乏基本的社会责任。

  金融行业服务模型需改变

  澳大利亚墨尔本大学金融学助理教授卡斯腾·穆拉夫斯基(Carsten Murawski)向记者表示,金融行业丑闻频发背后的核心问题是目前金融行业的心智模型(mental model)出现问题。金融系统认为通过完善的市场相互作用,就可以进行资源的有效配置。虽然人们明白这是一个理想化的预期,但这导致银行和其他金融机构只关心其提供的产品和服务,以及用令人眼花缭乱的营销手段去推销,无论客户是否真正需要这种产品或服务。即使产品没有受到欢迎,也通常被认为是客户的责任,而不是银行的责任。

  穆拉夫斯基解释称,与之相应地,针对金融系统的监管和公共政策的制定也是基于上述模型。比如,金融监管的主要方法侧重于对金融机构的信息披露,要求机构提供越来越多的关于其金融产品的信息,由此导致这些金融产品中满是法律和金融术语,通常难以被普通客户理解。这种局面并不是聚焦于金融系统本身的问题,而是通过所谓普及金融知识等对消费者进行新一轮的“营销”,包括政府和社会机构有时也会被动地卷入其中。

  澳大利亚政府曾花费数千万美元进行“金融扫盲计划”,英格兰银行也推出过非常相似的计划。对此,穆拉夫斯基认为,这些做法忽略了金融系统面临的核心问题,它们并没有真正去关注客户所面临的实际情况。比如,根据人们的财务状况提供最优化的储蓄和投资策略,给退休人员提供更合适的理财方案等。金融机构并没有真正关心人们的切身利益,以及思考如何通过财务管理,让人们更加幸福。它们关注的仅是自身的利益和利润。

  荷兰银行金融分析师乔吉特·博埃勒(Georgette Boele)表示,发达国家中对银行的评价体系除了银行产品和服务外,还应明确银行需要履行的社会责任和道德规范的程度,这种建立在人类理性基础上的金融伦理,才适合可持续发展和经济全球化。

  考夫曼等学者强调,金融机构的服务必须要考虑到社会责任和公共利益,比如为社会医疗健康系统提供金融服务,为每个客户的财务成长做好管理和规划,着眼人类福祉的长期目标与金融机构的利益并不相冲突,而是会相互促进。金融的未来在于改善社会福利。另外,人工智能预计会在未来金融系统的产品和服务改善中发挥重要作用,并且能促进对金融系统的监管升级。

责任编辑:张月英
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